新聞背景
國家旅游局于２００１年出臺《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，目的是為了降低旅行社的經(jīng)營風(fēng)險，減少和分擔(dān)旅行社的經(jīng)營損失。所以，其初衷是服務(wù)于旅行社的。但該險種的相關(guān)內(nèi)容并不規(guī)范和完善，致使旅行社想借此工具來減少和分擔(dān)旅行社經(jīng)營損失的目的比較難達到。
近日，河南省旅游局、河南保監(jiān)局與各省轄市旅游局、旅行社、保險公司、法律界人士舉行座談，探討完善即將推廣的新版旅行社責(zé)任險，并將于今年在全省推行。
新版旅責(zé)險與舊版旅責(zé)險有哪些不同？能否保障旅行社保險權(quán)益？記者就此進行了采訪。
舊版旅責(zé)險漸成“雞肋”？
�。玻埃埃卑媛秘�(zé)險存在已久，但記者在采訪中了解到，許多旅行社對該險種持懷疑態(tài)度，還有人把它比作“雞肋”。
據(jù)了解，２００１年９月國家旅游局發(fā)布《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》 的１４號令生效以后，廢止了１９９７年５月發(fā)布的《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》。２００１版旅行社責(zé)任險出臺以來，國家旅游局將其作為旅行社業(yè)務(wù)年檢的一項重要內(nèi)容進行考核，盡管如此，在旅行社行業(yè)始終存在著該不該取消《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》的各種聲音。２００６年３月，國家保監(jiān)會和國家旅游局調(diào)研后，出臺《關(guān)于進一步做好旅游保險工作的意見》，以此為前提，研發(fā)以旅行社責(zé)任保險為主體的一攬子新產(chǎn)品。
河南省旅游局行管處處長張毅兵說，１４號令的歷史意義主要在于要求各旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，另外規(guī)定了保險最低限額，從而保護游客和旅行社的利益。但保險的具體內(nèi)容，還是取決于保險公司提供的具體保險合同，１４號令對保險公司沒有太大的約束作用，所以，保險合同中的不少內(nèi)容與１４號令還是有很大差別的。
比如，１４號令并沒有規(guī)定“因旅行社疏忽或過失”這一責(zé)任承擔(dān)前提條件，但所有的保險公司提供的保險合同中都加入了這一前提，所以會出現(xiàn)法院判旅行社承擔(dān)無過錯責(zé)任，但保險公司并不予以賠償?shù)陌咐?BR>
張毅兵說，旅行社投保２００１版旅責(zé)險已經(jīng)成為年檢的一項內(nèi)容，雖然２００１版旅責(zé)險銷售多年，但至今在旅行社的責(zé)任劃分上，旅游者、旅行社、保險公司、法院各有各的說法。因此，在責(zé)任險個案處理過程中，碰到的最大問題是理賠難。許多旅行社認為２００１版旅責(zé)險不保險，因為出了險后，才發(fā)現(xiàn)很多情況該險種是不賠的，形同虛設(shè)。
小馬拉大車“險”象叢生
憑借對旅責(zé)險的了解，張毅兵總結(jié)了２００１版旅責(zé)險的若干問題。
第一，旅行社對２００１版旅責(zé)險缺乏了解，以為買了該旅責(zé)險就可以高枕無憂。可實際上，保險公司只承擔(dān)合同約定范圍內(nèi)的賠償責(zé)任。而像高風(fēng)險項目、戰(zhàn)爭或類似戰(zhàn)爭行為、故意行為、精神賠償、違法行為、難以確定價值的物品等，并不在該旅責(zé)險的賠償范圍之內(nèi)。另外，游客獲得保險公司及旅行社賠付的前提，必須是因旅行社責(zé)任所導(dǎo)致的傷害，游客自身原因?qū)е碌膫�，保險公司是不予理賠的。還有，按照大多數(shù)保險公司的保險條款看，非旅行社疏忽或過失原因造成的損失，保險公司也很難予以理賠。說該旅責(zé)險不保險，很大程度上正是因為許多旅行社及游客事先對該旅責(zé)險不了解導(dǎo)致的。
第二，２００１版旅責(zé)險理賠范疇不清楚。保險公司提供的保險條款在責(zé)任范圍認定方面不清楚，責(zé)任范圍和免責(zé)范圍劃分上還存在交叉或重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致互相矛盾，理解上常常存在分歧，實際中出現(xiàn)旅行社風(fēng)險無法通過保險轉(zhuǎn)嫁出去的問題，也使得保險人容易逃避保險責(zé)任，拒絕理賠。比如，在某保險公司提供的《旅行社責(zé)任保險保單》中規(guī)定了旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險責(zé)任，但同時又列明“被保險人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達到國家、行業(yè)或合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)的”，保險人不承擔(dān)理賠責(zé)任。而實際上旅行社更多的是在提供服務(wù)中，因疏忽或過失造成未達到國家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)，造成游客損失，這種情況應(yīng)屬保險責(zé)任范圍。而如果旅行社提供服務(wù)質(zhì)量都達到國家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)了，旅行社也就不存在什么責(zé)任了。
第三，該旅責(zé)險賠償范圍狹窄。由于該旅責(zé)險有很多除外責(zé)任，不是旅行社責(zé)任的事故得不到賠償，為解決這個問題，旅行社只有動員游客購買人身意外傷害險，或者由旅行社贈送人身意外傷害險，特別是一些高風(fēng)險的旅游項目。這樣就增加了旅游企業(yè)的經(jīng)營成本，２００１版旅責(zé)險沒有完全解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁問題。
第四，當(dāng)前旅游保險市場上保險產(chǎn)品較匱乏。讓小小的旅責(zé)險承擔(dān)起整個旅游保險重任，是小馬拉大車，因此它不堪重負。旅游涉及面廣、綜合性強，需要多種旅游保險，旅行社責(zé)任險不過是其中一個最基礎(chǔ)的險種，規(guī)定強制投保旅行社責(zé)任險，對游客和旅行社也只是一個最基礎(chǔ)的保障，并不能包羅萬象。而旅游人身意外傷害保險、旅游安全人身保險、旅游緊急救援保險等與旅游業(yè)發(fā)展的需求相去甚遠，也根本無法包容游客在旅游中遇到的各種風(fēng)險。而且，除旅行社責(zé)任險為強制購買外，其余保險都是游客或者旅游經(jīng)營者自愿購買的。
第五，一些保險公司服務(wù)不到位。目前保險公司之間的攬保競爭激烈，許多旅行社認為，保險公司找你投保承諾得非常好，并以大幅度降低保費吸引旅行社投保，出事后卻找很多理由拒賠。
新版旅責(zé)險打破“瓶頸”
與舊版相比，新版旅責(zé)險擴大了哪些承保范圍？記者采訪了中國人保財險公司河南分公司責(zé)任信用險部副總經(jīng)理文曉娜。
“新版旅行社責(zé)任保險產(chǎn)品，將有效解決以往產(chǎn)品的瓶頸制約�！蔽臅阅日f，新版旅責(zé)險產(chǎn)品由主險和系列可選擇投保的附加險組成。主險承保的責(zé)任有三部分：第一部分承保因旅行社過錯導(dǎo)致的人身傷亡或財產(chǎn)損失，是傳統(tǒng)旅行社責(zé)任保險的內(nèi)容；第二部分承保由交通事故、自然災(zāi)害、食物中毒三類非旅行社過錯責(zé)任造成的游客身故、殘疾、醫(yī)療費用損失；第三部分是緊急救援保險，出險后由專業(yè)救援機構(gòu)及時到達現(xiàn)場，為客戶提供緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運、醫(yī)療遣返、擔(dān)保住院期間醫(yī)療押金、健康狀況監(jiān)控、親屬探視、未成年家屬回國、遺體或骨灰運送回國和安葬等免費服務(wù)及其他專業(yè)服務(wù)。
據(jù)了解，與市場上現(xiàn)有產(chǎn)品相比，新版旅責(zé)險產(chǎn)品具有以下特點：
★賠償限額大幅提高新版旅行社責(zé)任險賠償限額與舊版相比有了大幅度提高。舊版旅責(zé)險國內(nèi)游的最大賠償額度為１６萬元，國外游最大賠償額度僅有１５萬元。而新版旅責(zé)險規(guī)定，因旅行社過錯導(dǎo)致游客人身傷亡或財產(chǎn)損失的，保險公司最高給每人賠償３０萬元。按國家旅游局要求，旅行社在為消費者投保時必須強制投�；倦U，然后咨詢游客意見選擇投保附加險。對旅行社的風(fēng)險提供更多的保障。只要是在旅行社規(guī)定的行程中發(fā)生的意外，包括游客自身原因?qū)е碌奈ｋU都可以獲賠。若是游客在旅行社安排的行程中，發(fā)生交通事故、自然災(zāi)害、食物中毒三類旅行社沒有責(zé)任的情況下，游客每人最高也可獲賠２０萬元，緊急救援保險保額為１００萬元。
★新增緊急救援保險新版旅責(zé)險引入了國際市場上比較普遍的緊急救援服務(wù)。在境外旅游中，與ＳＯＳ國際緊急救援服務(wù)機構(gòu)合作，提供具有國際標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量、專業(yè)化的境外緊急救援服務(wù)，在境內(nèi)旅游中，充分利用中國人保財險遍及全國的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和９５５１８服務(wù)熱線平臺，將緊急救援服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到國內(nèi)各個地區(qū)，在旅行中遇到任何困難，都可撥打援助機構(gòu)的電話或９５５１８熱線獲得咨詢和幫助，做到保險和救援一體化，對被保險人風(fēng)險實行全程管理。一旦發(fā)生保險事故，專業(yè)救援機構(gòu)將為客戶提供緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運、醫(yī)療遣返、擔(dān)保住院期間醫(yī)療押金、健康狀況監(jiān)控、親屬探視、未成年家屬回國等專業(yè)服務(wù)。
★保障范圍充分“擴容”
新版旅責(zé)險產(chǎn)品，首次將交通事故、自然災(zāi)害、食物中毒等部分法律上規(guī)定由消費者自己承擔(dān)的風(fēng)險或無法區(qū)分責(zé)任的風(fēng)險，納入承保范圍，覆蓋范圍大，賠償限額也有所提高。同時，新版旅責(zé)險將“保險”與“救援”緊密結(jié)合，使一般的保險事后理賠服務(wù)向前延伸到事故發(fā)生時的“立即”援助，具有很強的吸引力，對旅游風(fēng)險保障機制建設(shè)和快速反應(yīng)機制建設(shè)有一定積極作用。
★附加險可自主選擇除了以上提到的旅行社責(zé)任險主險外，旅行社和游客還可以選擇購買附加險。
因賽馬、攀巖、潛水、漂流、蹦極等旅游項目風(fēng)險大，出險率極高，所以，在舊版旅責(zé)險中，這些特種旅游項目被明確列為免責(zé)項目。而在新版旅責(zé)險中，這些項目都得到了保障，且新增了旅行延誤險、旅行取消損失險等，大大拓寬旅游責(zé)任險附加險的種類。例如，購買了旅行延誤險的游客，如果因為旅行社原因延誤旅游行程超過６小時，即可獲得理賠。
★旅行社投保更簡便保險公司設(shè)計開發(fā)了Ｅ－Ｔｒａｖｅｌ 網(wǎng)上投保平臺。旅行社只需輸入網(wǎng)址和用戶ＩＤ，即可在線輸入或者導(dǎo)入組團清單，并得到自動核保的確認反饋。不僅大大簡化了投保流程，也有助于旅行社自身加強對游客信息的管理。
新版旅責(zé)險設(shè)置了多項附加險，旅行社在投保時可以進行菜單式選擇，有針對性地購買；另外，還運用了精算技術(shù)，將保費收取方式簡化，對不同消費者、不同消費地域的緊急救援服務(wù)實行統(tǒng)一價格，便于旅行社理解和操作。
★出行費用不受影響新版旅責(zé)險對旅行社和游客的保障大大加強，與此相應(yīng)的是，基本險的投保費也將有所提高，如果參與特種旅游項目，保額將另加基本險的３０％，游客的出行費用是否會因此增加？
據(jù)省會一家旅行社負責(zé)人介紹，隨著出游人數(shù)的增加，旅行社的運營風(fēng)險也不斷加大，新版旅責(zé)險增加了多項內(nèi)容，會受到大型旅行社的歡迎，對游客也增加了多重保障。雖然旅責(zé)險“升級”將增加旅行社的經(jīng)營成本，但大部分旅行社會進行內(nèi)部消化，不會將責(zé)任險基本險成本直接轉(zhuǎn)嫁到游客身上。
旅游意外險不會“失寵”
旅行社業(yè)內(nèi)人士認為，新版旅責(zé)險較以前有所完善，但未從根本上解決問題。保險公司劃定了理賠上限，但責(zé)任劃分仍然模糊。
保險公司有關(guān)人士表示，保險并不能防范一切風(fēng)險，旅行社應(yīng)加強管理服務(wù)水平，首先要確保游客安全，才能盡可能化解、防范風(fēng)險。
專家認為，在實際操作中，旅行社應(yīng)將旅行過程中存在的危險系數(shù)告知游客，這樣既可以鼓勵游客去買保險，又明確了旅行社在接待過程中的角色，保險公司也應(yīng)做好宣傳，讓廣大游客了解旅游保險，并引導(dǎo)他們主動去保障自己的安全及相關(guān)利益。
據(jù)介紹，多數(shù)游客參加組團出行時，常常計較保險費用，看到旅行社投保旅責(zé)險，便以為萬事大吉，不愿購買旅游意外險，殊不知，旅游意外險是旅責(zé)險的有益補充。專家提醒，游客切不可心存僥幸，盡可能購買旅游意外險。
記者在旅游市場了解到，目前不少旅游意外險只賣團體險，對于自助旅游的個人暫不承保。而據(jù)有關(guān)資料顯示，旅游人群中有８０％是自助游，這部分出游者基本上處于無保狀態(tài)。因此，保險公司應(yīng)進一步改進和完善旅游保險產(chǎn)品，讓旅游投保者從中受益。
旅保合作機制新探索
據(jù)悉，我省目前已選定中國人保財險公司河南分公司和中華聯(lián)合財險公司河南分公司作為新版旅責(zé)險推行試點。并在此基礎(chǔ)上，成立在省旅游局、河南保監(jiān)局指導(dǎo)下的河南省旅游保險協(xié)調(diào)仲裁及重特大意外傷害事故應(yīng)急處理機構(gòu)，探討以旅游保險來推動旅游市場安全的新思路。
新版旅責(zé)險能否贏得游客歡迎和市場認可？
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