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他人代簽名

　　代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請(qǐng)書等保險(xiǎn)資料上，保險(xiǎn)公司規(guī)定需客戶(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或監(jiān)護(hù)人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定，缺少親筆簽名這個(gè)要件，保險(xiǎn)合同便不成立，理賠更是無從談起。

　　馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)由于丈夫到外地出差，并且代理人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當(dāng)她向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)單簽名不真實(shí)、保險(xiǎn)合同不成立為由拒絕賠付。

　　為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當(dāng)然地代簽投保人的名字,以免日后陷于被動(dòng)。實(shí)在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險(xiǎn)單時(shí)也一定要取得對(duì)方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名，要馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。

觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故

　　觀察期又叫等待期，是指在保險(xiǎn)合同簽訂后的一段時(shí)間內(nèi)(通常為3個(gè)月到1年)，如果被保險(xiǎn)人患合同規(guī)定的疾病，或者因疾病身故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在健康保險(xiǎn)中最為常見。

　　黃先生2004年8月15日購(gòu)買了一份某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款，黃先生了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險(xiǎn)金。于是他在2004年10月13日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內(nèi)，不需要承保為由拒絕賠付。

　　沒有過觀察期即意味著保險(xiǎn)合同沒有正式生效，投保人無法得到相應(yīng)的賠償。之所以會(huì)有這項(xiàng)規(guī)定，是保險(xiǎn)公司基于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也防止帶病投保造成對(duì)健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起，一般只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度，對(duì)于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度不再有等待期。

醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)索賠

　　部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付，依據(jù)的是補(bǔ)償性原則。對(duì)因保險(xiǎn)事故造成的損失，根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行補(bǔ)償，不會(huì)讓投保人從損失補(bǔ)償中獲利。

　　郭女士以前買過意外險(xiǎn)并經(jīng)歷過出險(xiǎn)事故，雖然保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補(bǔ)足付出的醫(yī)療費(fèi)。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，哪怕出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個(gè)保險(xiǎn)公司買了一份附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時(shí)被餐廳上方掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險(xiǎn)公司得到了賠付，但她到另外一個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)被告知拒絕賠償。

　　2006年9月1日起實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》第4條第4款規(guī)定，“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。”即數(shù)家保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額最終不會(huì)超過實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時(shí)已經(jīng)用去的金額。

　　另外，目前住院醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥、一些特殊檢查費(fèi)按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也一樣不能報(bào)銷。

理賠材料不齊備

　　保險(xiǎn)公司對(duì)事故的性質(zhì)認(rèn)定，對(duì)損失的補(bǔ)償程度，在很大程度上依靠申請(qǐng)人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全，保險(xiǎn)公司就無法對(duì)事故進(jìn)行判斷，而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得，就會(huì)造成理賠延遲，嚴(yán)重者在保險(xiǎn)有效期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致索賠失效。

　　李先生2007年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因?yàn)榉谓Y(jié)核住院治療，前后共半年時(shí)間，治療費(fèi)用4.5萬元。出院時(shí)只拿了張發(fā)票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)，隨即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，在隨后申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)要補(bǔ)交病歷、費(fèi)用清單等資料，于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補(bǔ)辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。

　　為了讓理賠更順利、迅速，在發(fā)生事故后，就應(yīng)馬上向保險(xiǎn)公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認(rèn)真準(zhǔn)備，理賠時(shí)一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。

遺漏必要手續(xù)

　　很多理賠糾紛都是由于投保人不了解保險(xiǎn)條款，或未能按照理賠所需要的批轉(zhuǎn)手續(xù)或正規(guī)程序而導(dǎo)致的。例如未辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)等現(xiàn)象，都可能造成不必要的理賠矛盾。

　　2006年7月，胡某以8萬元價(jià)格從郎某處購(gòu)買一輛轎車，該車登記車主為郎某。2006年5月，郎某為該車投保5萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，期限自2006年5月15日零時(shí)起至2007年5月15日零時(shí)止。胡某購(gòu)買該車后未辦理車輛過戶登記手續(xù)，也沒通知保險(xiǎn)公司。2006年11月5日，胡某駕駛該車發(fā)生交通事故，造成1人死亡。經(jīng)交警認(rèn)定，胡某承擔(dān)全部責(zé)任。索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以胡某購(gòu)買該車未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司且未辦理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)批手續(xù)而拒絕賠償。

　　《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓(轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、變更用途等)，多見于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)。因此，發(fā)生車輛、房屋轉(zhuǎn)讓時(shí)，一定要按保險(xiǎn)合同的約定書面通知保險(xiǎn)公司并辦理批轉(zhuǎn)手續(xù)�！　�